El proceso para solicitar y cualificar para un préstamo hipotecario es muy riguroso.
Usualmente cuando les doy la primera orientacion a los clientes, les adelanto más o menos el tipo de informacion que generalmente le pide el banco, y les invito a llamarme si tienen dudas o preguntas.
El banco o institución que le va a hacer financiamiento le va a pedir al comprador mucha información y toda información debe ser corroborada y evidenciada.
A veces los clientes me llaman "quejándose" de que el banco les está pidiendo tal o cual cosa, documentos que ellos entienden no son necesarios, porque ya han provisto (o pueden proveer) la misma información de algún otro modo.
Es común que se molesten porque piensan que no se les cree la información que están dando verbalmente, pero debo aclarar, que no es desconfianza, es que es un requisito.
Toda la información provista por el comprador para poder cualificar para un préstamo hipotecario, tiene que venir acompañada de algún documento que la confirme.
Los préstamos hipotecarios están sujetos a una tablas o guias establecidas por el gobierno federal y estatal. Estas guías están formuladas tomando en consideración el crédito, los ingresos, las deudas y toda la informacion que se utilice para poder darle aprobacion a un préstamo, es basado en lo que se puede verificar o validar con documentación oficial.
Hace algunos años tuve una clienta que vino al proyecto de vivienda nueva en el que yo trabajaba, y separó una casita. El banco la precualificó en base a lo que ella le dijo acerca de sus ingresos y gastos
La clienta tenía un negocio propio, como decimos aquí: "por debajo de la mesa" y ganaba sobre $3,000 mensuales, el esposo también trabajaba y ganaba aproximadamente $2,000 mensual. Con $5000 de ingreso mensual, cualificaban bien para la casa que querían...
Sin embargo, lamentablemente, ninguno de los dos podia evidenciar sus ingresos porque ella no tenía registrado su negocio, ni rendía planillas por esos ingresos y él estaba en nómina por una cantidad mucho menor de lo que realmente cobraba y lo demás se lo pagaban en "cash".
Es imposible que se pueda aprobar un préstamo hipotecario cuando el comprador no puede demostrar su habilidad para repagarlo.
Tanto el Corredor de Bienes Raíces como la institución bancaria desean que el prospecto comprador, logre obtener el financiamiento para comprar su hogar, pero hay que mantenerse dentro de los llamados "parámetros" que contemplan el cumplimiento no solo del pago de la nueva hipoteca, sino también de los otros gastos del comprador.
Por ejemplo, si al hacer la comparación entre ingresos y gastos el resultado indica que la mitad de los ingresos del comprador estaría comprometido en el pago de la hipoteca, seguros, cuota de mantenimiento de la urbanización, CRIM (si aplica)... ¿qué le queda para hacer la compra, pagar agua, luz, el celular, el colegio/cuido, la gasolina, ropa, etc?
En estos casos, eso de: "ay, si tengo que buscar los chavos debajo de las piedras para completar el pago de la casa, lo hago" no aplica. Queremos que la persona pueda comprar, que la transacción lo beneficie financieramente y que el pago mensual de esa hipoteca no sea un dolor de cabeza.
Todos vivimos lo que pasó tras el huracán María. Muchos perdieron el empleo, a muchos les bajaron la cantidad de horas y aquellos que tenían su ingreso comprometido hasta el límite, pasaron (o todavía están pasando) el mal rato de las moratorias, o peor aún, entregarle al banco la propiedad que con tanta ilusión y sacrificio compraron
.Prepárate para comprar...
Pregúntale a tu patrono cuanto se tardaría obtener una carta de verificación de empleo y si la carta la gestionan localmente o fuera de Puerto Rico, de este modo puedes pedirla con tiempo para cuando el banco te la pida.
Asegúrate de que puedas obtener todos los documentos tales como talonarios, copias de las planillas, estados de cuenta, W2, etc.
Asegúrate de tener a mano copia de sentencias de divorcio y estipulaciones; asi como Capitulaciones si las hay.
Y por último...
Asegúrate de poder evidenciar todos los ingresos que quieres que sean considerados para la compra de la propiedad.
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