Hablemos de Bienes Raíces

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Monday, May 9, 2016

¿Qué es la empírica y cómo afecta mi capacidad de obtener un préstamo hipotecario?

Monday, May 09, 2016
image courtesy of Stuart Miles/FreeDigitalPhotos.net.
Empecemos definiendo 

¿Qué es la empírica? (FICO score) La empírica es una puntuación de crédito que se otorga tomando en consideración varios aspectos de la conducta crediticia del individuo.

 Algunos de estos aspectos son, por ejemplo, historial de pagos, cuanta deuda tiene, tipo de crédito usado, la longevidad del historial de crédito, entre otras.

Es como una "nota" que se le da al comprador por el manejo de su crédito, tal y como si fuera un examen, muchos pasan el examen, pero unos raspando con C y otros rompen curva con A.

Así como el promedio con el que te graduaste de escuela superior determina a que universidad vas a asistir y que programa vas a estudiar, de igual manera, tu puntuación crediticia o empírica va a determinar para qué productos hipotecarios y otros beneficios cualificas.

Mientras más alta sea tu empírica, mejor, porque la entidad bancaria asume que hay menos riesgo en el financiamiento de tu compra debido a que has demostrado la capacidad de usar tu crédito responsablemente y cumplir con tus obligaciones financieras.

¿Cómo afecta mi capacidad de obtener un préstamo hipotecario? Muchas personas se me han acercado expresando su intención de comprar una propiedad, y usualmente una de mis primeras preguntas es: “¿sabes cuál es tu empírica?, frecuentemente recibo la respuesta: “mi crédito no está muy bueno, pero tengo buen sueldo, yo puedo pagar hasta (tal cantidad)”

Desafortunadamente, cuando el historial de crédito no es muy bueno y la empírica está baja (entiéndase menos de 620) es muy difícil obtener financiamiento.

  Tu empírica tendrá mucho peso a la hora de determinar los siguientes.

Tipo de préstamo para el que cualificas- Diferentes productos hipotecarios tienen diferentes requisitos mínimos, por ejemplo, para cualificar para un préstamo Rural la empírica mínima debe ser 680, mientras que para un préstamo FHA puede ser de 620.

Tasas de interés- Las tasas de interés que la entidad bancaria te ofrezca (lo que determina el pago mensual) también son determinadas por tu empírica. Aunque parezca que no, hay mucha diferencia en el pago mensual de una hipoteca que esté al 4.25% y otra que esté al 5.8%.

Mientras más alta sea tu empírica, menor será la tasa de interés, lo que te ahorrara cientos de dólares en tu pago mensual y miles de dólares durante la vida del préstamo.

Yo siempre le digo a mis clientes que toda situación de crédito se puede trabajar (aunque algunas toman más tiempo que otras), y que no se desanimen si quieren comprar una propiedad y por el momento no tienen la empírica mínima requerida, porque hay formas de ir aumentándola, y juntos el cliente, el originador de préstamos y yo (su Corredor de Bienes Raíces) podemos lograr que esté listo para comprar en cuestión de meses.

Si tienes alguna situación de crédito, ¡quiero ayudarte! Llama hoy para comenzar a trabajar juntos y que puedas alcanzar tu meta de comprar tu nuevo hogar.

¿Conoces tu empírica? (FICO Score) ¿Donde estás?

850-760: Excelente
759-700: Muy buena (723-Mediana)
699-660: Buena (687: Promedio)
659-620: No muy buena
619-580: No buena
579-500: Pobre Menos de
500: Muy pobre